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你越有錢"錢禍"也越來越多 15條忠告必須讀

【連網】中國人越來越富,關注理財的人越來越多,理財產品越來越多,市場越來越透明,但是因“理財“而起的錢禍也越來越多。

從不理財到瞎理財的中國人,究竟需要哪些忠告呢?

1、投資是理財的一個手段,絕非目的。

如果目標是解放中國,那投資好似一場戰役,平津戰役或者淮海戰役,很重要,但不能本末倒置。

如《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨所說,我們投資并不是為了擊敗市場、發筆橫財,或者賺取盡可能高的回報,金錢的本身不是最終目標,而只是實現其他終極目標的手段,投資是為了購買一棟房子,或者讓子女上更好的大學,或者為退休生活儲備。

2、抑制欲望,增加被動收入

賺得多,花得多,永遠在老鼠賽跑圈。

當我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳,隨著收入增加,會想要不要去再買下一套海景三居室,賺得更多時,也許會考慮去郊外選一套別墅。

你想要什么樣的生活,這一道哲學題永遠在變化,理財規劃能幫你調試“該賺多少錢來實現它”,但也會提醒你—抑制欲望,增加被動收入。

你想要什么樣的生活?這將決定你要花多少錢,適當抑制欲望并沒錯。

你得賺多少錢實現它?這將決定你需要多少錢,可以增加被動收入。

3、切莫有時間工作沒時間賺錢

你見過20多歲的投資理財大師嗎?

我們見過20多歲的網球冠軍、主持人,但極少見到20多歲的投資理財大師。

任何一種非凡成就都需要長時間的練習,老虎伍茲在1996年獲得職業生涯的第一個美國職業高爾夫巡回賽冠軍時只有20歲,但他練習高爾夫球已經有17年了。

1999年,17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節一夜成名的時候,他已經沒日沒夜的練習鋼琴有14個年頭。

比如你從21歲畢業,你就需要花時間訓練財技—投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財是一門實用技術,最好自己能上場,單靠看書惡補并不容易。

4、人生最大的風險不是死得太早,而是活得太長。

歡迎來到長壽風險的世界,這看起來不近人情,但這的確比“死得太早”還可怕。

規劃我們退休后的投資組合,是人生中最棘手的財務難題之一。

如今,65歲的男性預期平均能活到83歲,而65歲的女性平均能活到85歲,但這些數據會誤導人。

因為它們只是平均預期,不僅有半數的退休者會活得更久,而且人們在活到平均壽命前后時也面臨很大的變數,有些人可能在接近70歲就去世,而不少人能活到90歲。

而且,如果你已婚,則還要考慮兩個人的預期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況,至于那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經常閱讀理財雜志的人,他們的壽命可能超過平均數。

如果你身體健康、頭腦清醒,還是謹慎為好,做好90歲,甚至更長久的退休計劃。

可怕的是,在超過20年的收入荒漠里,(如果50歲退休,按照中國人口平均壽命74歲計算,是24年)我們靠什么養老?

除了社保,有一個源源不斷的現金噴泉是最佳解決之道,多數中國人都知道,社保真的幫不上忙———如果想像日本老人那樣退休后在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年,只能靠自己的安排。

第二多的人靠著一套房產,但活過了70年,所有權又是一個不確定性。

根據經驗,大家填補養老大坑的現金噴泉依次是:一筆儲蓄,最好每年有些收益;一幢可供出租的房產;或者持有一家公司的股份,每年自有分紅—這些都是被動收入。

5、不要過早結婚

當被問及成功秘訣,四叔李兆基給年輕人一條忠告:不要早結婚。

結婚二字對中國人的重壓,除了孩子,還有一套房子。一個28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄,為了湊齊首付,搭上父母積蓄的大有人在,更可怕的是,每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。

李彥宏曾經鼓勵年輕人,在20歲的時候做自己喜歡并擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想,創業失敗的幾率高達九成,投資失敗也絕不少見,但我們可以積蓄母錢的力量,損失的只是,晚幾年享受婚姻生活。

6、賣掉房子去投資

過去十年,中國房價上漲6倍,年均收益率接近20%,在老百姓心中已經成了一個優良的投資渠道,但是接下來10年,房地產還依然會延續此前的輝煌么?沒有只漲不跌的股市,同樣樓市亦如此。

但是樓市是明年還是后年下跌呢,我不知道,但是這個問題似乎并不重要,我們考慮的一個命題僅僅是,接下來10年,房地產還會是一個優異的投資渠道么?

衡量房地產價格的兩個指標:租金收益率和房價收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%,北京房價收入比差不多20:1,這兩個指標目前似乎并不合理。

對這種不合理比率的調整,我們寄希望于資金的上漲,收入的提升。房價如果繼續10年保持20%的增長,為了改善目前并不合理的比率,那么租金和收入應該要保持高于20%的增長,但這個數字在現實世界中似乎很難實現。那么降低一點要求10%呢,這也是一個很難實現的數字。

答案很清楚了,房地產要延續過去10年的輝煌似乎并不現實,無論房價下跌與否,可以肯定的是,接下來的10年,房地產不再像過去10年是一個優異的投資渠道,而是一個與股票、基金,甚至債券類似的投資渠道。

如果有更好的機會,為什么要守著幾套房子?

7、別指望靠保險賺錢

買保險重點是買保障,而非投資。臺灣理財者會認為買保險是必需的,人有旦夕禍福,需要保險來保障,而內地的創富者偏年輕,可能感覺不到保險的重要性。保險最重要的是買保障,而不是投資。

我們對保險有個最大的錯覺—既然是保險,用它投資肯定沒風險。這句話大錯特錯。

直接忽略掉所謂“保障又理財”的保險,只選擇那些純保障型,至于投資,省下錢來交給更專業的投資機構去打理。中國理財網CEO趙良有個絕妙比喻,投連險好比二合一洗發水。

事實上,有必要讓保險來滿足雙重需求嗎?按照趙良的話,既然有洗發水和護發水,何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發水?

8、賺自己能賺的錢

完全靠投資“發財”可謂鳳毛麟角,依靠一份自己的事業改變財富的速度甚至靠譜一些—微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV,除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成長性的企業。

我們經常關注那些一年之間就高漲100%,甚至翻兩番的股票,閱讀有關明星基金經理的小道消息,四處打聽有內幕交易的熱門小盤股。

投資家也好,企業家也罷,別人的故事終歸是別人的故事,沒有一個好點子、一個好爹,大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字,我們可以做的是,賺好自己能賺的錢,把它賺足。

有時候投資的意義不在于賺錢,而是避免變窮。

9、能把錢守住就是賺了錢

理財的目的不是創造財富。理財的首要目標是保證財富不貶值,其次是力求財富的穩定增長。

如果你相信一項投資會讓你收益豐厚,將全部身家投入其中,可能會讓你瞬間實現最高的理財目標,讓孩子在美國讀中學,全家住別墅。

但如果你錯了,極端的情況是損失了90%之多—如同1929年-1932年美國大蕭條時代的情形。這個錯誤的后果與你錯過了一個高收益的機會完全不能相比,你可能會失去全部的養老金,連70平米的房子也住不起。

10、現在,投什么比什么時候出手重要

理財者總是陷入兩難境地:不滿意于國債和保本基金的微薄收益,也不喜歡股票和陽光私募的大起大落,把錢放(貸)給號稱能給5分利(月息5%)的表哥,但又擔心要不會來本金;終于打聽到一年穩賺13%的信托產品,卻發現湊不齊300萬的門檻。

每個理財產品總是在收益、風險和流動性上糾結不已,如同找女朋友,要么漂亮但不聰明,要么聰明但樣子普通,難得碰到才貌雙全的女子,卻看不上你。

一個簡單的方法幫我們找對產品,先把錢簡單分成這四類,對號入座:

第一筆錢,隨時要用的錢(比如一個月后就要支付首付)。保持流動性沒商量,把它放在活期存款、貨幣市場基金或者銀行短期理財產品中。

第二筆錢,主心骨的錢。說不定什么時候用,因為有它所有很安心,大可以放在固定收益的產品中,比如固定收益類的銀行理財產品、信托等。

第三筆錢,小賭怡情的錢,沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可,還能順便提高投資經驗。或者嘗試些藝術品投資。

第四筆錢,長錢。可能在10年以后才會派上用場,可以持有股票型基金、陽光私募,半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損,但長期來看,持有8年,也能把投資翻三倍。

11、隔靴搔癢更安全

如果理財也是一道料理,大可以將我們善食巧燴的本事移植過來,有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜,無肉也不遺憾—在這兒,股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴,生吃?還是小心為上。

我們大多數人可能不了解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品,甚至,也沒有我們想象中那么了解股票,與其啖生肉難以下咽,不如找到好廚子烹制肉羹,“隔靴搔癢”未償不可。

12、投資最可怕的敵人是你的情緒

在摩根士丹利華鑫基金副總經理秦紅與投資者們的交流中,她發現投資七情—“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”深刻的影響著投資行為。

因為痛苦就采取低買高賣策略,最終的結果大概率事件會是承受了下跌(因為不肯割肉),還賺不到牛市的錢(因為賺錢時會頻繁買賣,拿不到牛市的收益)。

13、風物長宜放眼量

外人看來,低買高賣是應該的呀。尤其是高點不賣出,真是笨人所為。在如此的外部壓力下,許多人從長期投資者走向短期交易者,這大概也是現階段基金發行規模尚可,但整體規模下降的原因之一吧。

再加上渠道本身的利益傾向,以及長期投資教育聲音的弱化,最終讓投資者不是走向理性,而是走向短視:

逐漸關注短期利益、忽視長期利益,而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來臨,他們才發現因此喪失了巨大收益,可惜已為時過晚。

牢騷太盛防腸斷,風物長宜放眼量。長期投資未必是獲取最高收益的方式,卻是適合大多數人的方式。

14、外人田里有肥水

匯率進一步市場化的條件在逐步形成。與此相關的是人民幣國際化和資本賬戶的完全可兌換,這件事情在“十二五”規劃期間毫無疑問將被不斷推進。事實上,資本賬戶的可兌換在很大程度上正在逐步實現。

如果一定要算一個數字的話,按照IMF(國際貨幣組織)的標準70-80%的可兌換項目都已經可兌換了。只差一點點,百姓自己能夠把存款完全不受限制的轉換到外幣這件事。也是一步一步,讓我們老百姓直接出國投資。

為什么這么講,從百姓個人的利益考慮,國外有巨大的投資回報的空間。我們不要只看到歐債危機,看到美國經濟情況不好,看到華爾街指數下降,這個是片面的。

我們應該看到中國經濟的不斷上漲,事實上帶動了蘋果公司、力拓、必和必拓、英國石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業的股價上漲。

用中國人俗話來講這等于是肥水流入外人田,難道我們的消費者、投資者、儲蓄者只能隔岸觀火嗎?

我們應該積極走出去,布局到這些優質的金融資產上去。讓我們的百姓獲得中國經濟增長所帶來的大企業的股價上漲、資產價格上漲的部分回報。

15、花大錢買貴貨

“他們花起錢來總是大手筆,但生活中卻節約樸素”,韓國投資專家樸容錫在描述新生代富豪時說。這句話看起來有點矛盾。

每個月接到信用卡單時,我們總是有這樣的疑惑—錢無聲無息滑過指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺:置裝費大把花出去,還是覺得沒衣服穿。

一雙質量好的皮鞋,只要保養得好,穿上10年也嶄新如初;一張經典的實木好床,即便連續睡上10年,也結實如新;一套紅木家具,可能越用越值錢。

雖然大家都在說LV貴且不值,但花同樣的錢,買一個經典皮具可能比買十個“隨便背背”的包劃算得多:第一,當時絕對貴,下次自然買的少;第二,錢花在了看得見的地方。

另外,如果我們把錢花在享受各種經歷上,比如,出去和朋友一起聚餐,或者帶上孩子去游樂園玩耍,再或者一家人出國旅行。

這些經歷不會變得老舊,也不會令人生厭,取而代之的是珍藏的記憶。多年之后,享受回憶,會覺得無比珍貴。

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